연체 중 담보대출 신청하는 방법 대부업 펀딩업체 필수 체크사항 정리

안녕하세요~

굿플랜모기지 입니다.~~

요즘 금융 환경이 빠르게 변하면서, 여러 사정으로 인해 연체가 발생하는 분들이 늘어나고 있습니다. 한 번 연체가 생기면 신용등급이 급격히 하락하여 일반은행이나 2금융권에서 대출을 받기가 쉽지 않게 되죠. 그렇다고 당장 자금이 필요한 상황을 그냥 모른 척할 수도 없어 고민이 많으실 텐데요. 그럴 때 선택할 수 있는 방법 중 하나가 바로 연체 중 담보대출입니다. 특히, 일반 금융권의 대출이 거절된 상황이라면 대부업체나 펀딩 업체 같은 제도권 외의 금융기관을 통해 자금을 마련할 수 있습니다.

오늘은 전문 마케터의 시선에서, 연체 중에 담보대출을 어떻게 신청하는지, 그리고 대부업체와 펀딩 업체를 통해 진행할 때 알아두어야 할 대출 자격과 한도, 진행 방식을 중점적으로 살펴보겠습니다. 당장은 힘든 상황에 놓여 있지만, 적절한 방법을 찾으면 새로운 기회를 마련할 수 있으니 글을 끝까지 주의 깊게 읽어보세요.

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목차

1. 연체 중 담보대출이 필요한 이유

연체가 발생하면 신용등급이 하락하여 은행권 대출이 거의 막히게 됩니다. 일반적으로 신용대출은 불가능해지고, 담보대출 역시 연체가 있는 고객은 심사에서 탈락하는 경우가 많죠. 그러나 사업을 운영하거나 갑작스럽게 큰 비용이 필요한 경우, 연체를 해결하지 않고는 일상적 자금 운용도 어려워집니다. 이때 대출을 통해 연체를 상환하고, 상황을 다시 정비해야 다음 단계를 준비할 수 있는데요.

• 연체 해결: 추가 자금으로 기존 연체를 상환할 수 있어 신용회복의 첫걸음을 뗄 수 있습니다.
• 사업자금 확보: 소규모 자영업자나 프리랜서, 혹은 주택자산을 가지고 있는 분들은 담보를 통해 비교적 큰돈을 마련할 수 있습니다.
• 급한 자금 수혈: 갑작스러운 수술비, 가족 문제 등 미뤄둘 수 없는 지출에 대응할 수 있습니다.

이렇게 절박한 상황이지만, 막상 시중은행 대출은 어려우니 대부업체나 펀딩업체와 같은 대안을 생각하게 되는 것입니다.

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2. 대부업체와 펀딩업체를 통한 담보대출 가능성

연체 중에는 일반금융권에서 대출을 받기 사실상 힘듭니다. 그럼에도 불구하고 대부업체와 펀딩업체에서는 연체 이력이 있는 차주에게도 대출상품을 제공하고 있습니다. 다만, 그만큼 높은 금리와 위험 부담이 따른다는 점은 꼭 인지하셔야 합니다.

 

대부업체 대출

• 대출대상: 담보를 제공할 수 있으며, 현재 연체 중이라도 미래 상환 가능성이 보이는 고객(소득증빙 등..)
• 담보 종류: 주택, 상가, 토지 등 부동산 담보가 일반적(한도 부분에서 주택이 유리)
• 이자율: 시중은행 대비 높은 편이며, 법정 최고금리 범위 내에서 책정
• 대출 한도: 감정가 대비 60~80% 정도로 설정되는 경우가 많으며, 업체별로 상이
• 주의사항: 대부업체는 법적 규제에 의해 운영되지만, 여전히 다른 금융권 대비 금리가 높으므로 추후 상환 계획이 뚜렷해야 합니다.

펀딩업체(주로 P2P 펀딩 형태)

• 펀딩의 개념: 개인투자자들이 투자금을 모아 대출자에게 자금을 지원하는 ‘크라우드 펀딩’의 형태
• 대출대상: 담보 설정이 가능하고, 펀딩업체의 심사 기준을 충족하는 개인 혹은 사업자
• 담보 종류: 대부분 부동산 담보를 선호하며, 일부 업체에서는 동산담보나 기타 자산도 취급
• 이자율: 대부업체보다 조금 낮을 수 있지만, 여전히 은행금리보다는 높습니다.
• 대출 한도: 담보 가치와 투자자들의 모금 규모에 따라 달라지며, 최대 70~80%의 한도를 잡기도 합니다.
• 주의사항: 펀딩업체 자체 심사가 까다로운 편이며, 펀딩 기간 동안 투자자가 모이지 않으면 대출 실행이 지연될 수 있습니다.

두 방식 모두 시중은행 대비 높은 금리가 적용되지만, 연체 중이라도 담보가 확실하다면 대출이 가능하다는 점이 특징입니다.

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3. 대출 신청 자격: 어떤 조건이 필요할까?

(1) 담보 소유권 확인

본인 명의및 가족명의의 주택 소유를 해야 합니다.(3자의 경우 가능 업체 별도 확인)

(2) 연체 이력 및 신용도

연체 중이라도 대출을 진행할 수는 있지만, 연체 금액이 매우 크거나 회수가 어렵다고 판단되면 심사에서 거절될 수 있습니다. 대부업체나 펀딩업체는 신용등급보다 담보가치를 우선하지만, 상환의지가 전혀 없어 보이는 경우에는 당연히 불가능하겠죠.

(3) 상환계획

연체가 있다고 해서 아무 대책 없이 대출을 요청하면 거절당하기 쉽습니다. 향후 원금과 이자를 어떻게 상환할 계획인지, 대출금을 통해 현재 연체를 정리하고 수입을 안정화할 수 있는지 등 구체적이고 현실적인 방안이 필요합니다.(소득자료 증빙 및 수입금액에 대한 부분 증명해야 됨)

(4) 기타 심사 요소

대부업체와 펀딩업체마다 평가 기준이 조금씩 다릅니다. 소득 증빙 여부, 사업자 유무, 채무상태, 추가 보증인 가능 여부 등을 종합적으로 심사하니, 준비할 수 있는 서류는 최대한 깔끔하게 정리해두는 게 좋습니다.

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4. 대출 한도와 금리 수준

연체 중 담보대출 한도는 주로 담보물건의 가치에 달려 있습니다. 은행권에서는 보통 시세의 70%까지의 수준으로 대출이 가능하지만, 연체가 있으면 대출 자체가 불가 하다고 보시면 되는데, 대부업체나 펀딩업체에서는 시세 대비 최대 80%이내까지 물건의 지역에 따라서 한도가 발생 된다고 보시면 됩니다.

• 대출 한도: 1억 원 이하 소액부터 수십억 원까지 폭이 넓지만, 담보 가치와 업체별 리스크 평가에 따라 천차만별입니다.
• 금리 수준: 법정 최고 금리(연 20% 이내)를 기준으로 업체마다 달라지며, 연체 위험도가 높을수록 금리는 더 오를 수 있습니다.

단, 금리가 높은 만큼 실제 상환액이 부담될 수 있으므로, 향후 금리 인하나 조건 변경이 가능한지 여부도 꼼꼼히 따져보는 게 중요합니다.

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5. 담보대출 진행 방식과 절차

사전 상담

• 대부업체나 펀딩업체에 연락하여 연체 중임을 알리고, 대략적인 가능 여부를 확인합니다.
• 전화, 온라인 상담 등을 통해 담보물건, 연체금액, 상환계획 등을 간단히 공유합니다.

서류 준비

• 등기부등본, 신분증, 소득증빙자료, 연체내역서 등이 필요할 수 있습니다.

담보 가치 평가 및 심사

• 일반 시세및 전문 감정평가사를 통해 담보물의 가치를 산정합니다.
• 연체 상태, 상환 의지, 소득 흐름 등을 종합 평가하여 대출 한도를 결정합니다.

계약 체결

• 심사가 승인되면 약정서를 작성하고, 관련 서류에 동의 서명을 합니다.
• 펀딩업체의 경우 심사 승인후 일정 기간 투자자를 모집하는 과정을 거칩니다.(투자자 모집이 안되는 경우 진행이 불가 되는 경우 발생 될수 있습니다.)

대출 실행 및 자금 사용

• 설정된 한도와 금리에 동의하면, 대출금이 지급됩니다.
• 업체에 따라 연체금에 대해 조건부로 승인나는 경우를 제외하고는 대출 실행후 본인 용도에 맞게 사용하면 됩니다.

상환

• 월 이자 납부, 만기 일시상환 등 업체와 약속된 방법으로 상환합니다.
• 연체가 다시 발생하지 않도록 주의해야 하며, 만약 상황이 여의치 않다면 중도상환 혹은 재협상을 고려해볼 수 있습니다.

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6. 전문가 입장에서 드리는 조언

• 이자 부담 고려: 연체 상태에서 대출을 진행하는 것은 이미 고금리로 갈 수밖에 없습니다. 중도상환 수수료, 이자율, 기타 수수료 등을 꼼꼼히 확인하세요.
• 목적에 맞는 대출 계획: 연체를 해결하기 위해 대출을 받는다면, 가장 먼저 연체를 정리하고 남은 금액으로 재정 건전성을 확보하는 것이 중요합니다.
• 신용 회복 전략: 대출 실행 후에는 재정적으로 건강한 상태를 만들기 위해 사용 목적을 명확히 하시고, 소득 관리나 절약 계획 등을 실천하셔야 합니다. 이후 다른 금융권 대출로 갈아탈 수 있는 ‘대환 대출’ 전략까지 고려해보세요.
• 펀딩업체 선택 시 유의: 펀딩업체가 날림 운영이거나 허위·과장 광고를 하는 경우도 있을 수 있으니, 금융감독원 등록 여부나 홈페이지, 후기 등을 꼼꼼히 살펴야 합니다.

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7. 결론

연체가 발생하면 심리적으로 위축되고, 여러모로 상황이 어렵게 느껴지는 게 사실입니다. 하지만 담보가 확실하다면 대부업체나 펀딩업체를 통해서도 자금을 마련할 길이 열려 있습니다. 중요한 것은 지나친 부채 부담을 지지 않을 수 있도록 신중하게 계획하고, 연체된 부분부터 해결해나가면서 신용을 회복하는 것입니다. 언제까지나 높은 금리를 감수하며 자금을 운용하기는 힘들기 때문에, 결국에는 연체 해소와 정상적인 신용등급 회복을 우선 목표로 삼으셔야 합니다.

긴급 자금이 필요하다고 해서 성급히 결정하기보다는, 여러 업체를 비교하며 금리와 한도, 상환 조건 등을 꼼꼼히 따져보시길 바랍니다. 연체의 늪에서 벗어나기 위해 차근차근 단계를 밟아나간다면 분명 다시 일어설 수 있는 기회를 찾으실 수 있을 것입니다.

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