연체자 아파트담보대출, 대부업ㆍP2P로 한도·금리 해결하기

연체자 아파트담보대출, 대부업ㆍP2P 가능금융사 한도와 금리 완벽 정리

안녕하세요. 굿플랜 모기지입니다.
최근 아파트담보대출 규제가 강화되면서, 소득·부채 상황이나 아파트 시세, 실거래가 등을 꼼꼼히 따져봐야 대출을 받을 수 있는 시대가 되었습니다. 그런데 더 난감한 상황은 ‘연체 이력’이나 ‘세금 체납’ 등으로 인해 금융권 대출 자체가 거절될 때입니다. 이런 경우, 사용 가능한 대출이 거의 없다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 대부업체나 펀딩(P2P) 업체를 통한 아파트담보대출이 ‘마지막 카드’가 될 수 있죠.

 

 

오늘은 연체자 아파트담보대출을 받을 수 있는 금융사, 기본적인 대출 한도와 금리, 진행 시 주의해야 할 사항 등에 대해 자세히 알아보겠습니다. 대출이 꼭 필요한데 금융권 이용이 어려운 분들이라면 이번 글을 끝까지 참고하셔서 보다 안전하고 효율적으로 대출을 진행하시길 바랍니다.

---

목차

1. 연체자 아파트담보대출, 왜 어려울까?

은행이나 저축은행, 캐피탈 같은 제도권 금융사에서는 개인 신용이나 소득 요건, 부채 상태 등을 기본적으로 심사를 합니다. 이때 단기 연체 이력이나 세금 체납이 확인되면 대출 심사에 불이익을 받기 쉽습니다. 실제 대출 진행시 개인 신용에 문제(연체)가 이미 시작 되었다면 제도권 금융사에서 대출 신청이 안된다고 보셔야 하며 연체 일수에 따라 금융사에서 제한적으로 취급이 가능하긴 하지만 이분도 단기 연체만 적용된다고 보셔야 하고 대출 접수시에는 연체가 안되어 있어야 신청을 해볼 수가 있기 때문에 사실 연체가 이미 시작 되었다면 은행권에서는 어떠한 조건부로 접근을 하셔도 대출 신청 자체가 불가 하다고 보시면 됩니다.

---

2. 대부업ㆍ펀딩(P2P) 금융사로 한정되는 이유

연체 이력이 있거나 신용 점수가 낮아 금융권 이용이 어려운 경우, 금감원 규제를 받지 않는 금융사를 알아보셔야 합니다. 대표적으로 대부업체나 P2P 펀딩 업체가 이에 해당합니다.

• 대부업: 지자체나 금융감독원에 등록된 대부업체로, 각종 대출 상품을 취급하지만 상대적으로 금리가 높고, 각종 수수료가 부과될 수 있습니다.
• P2P 펀딩: 온라인 플랫폼을 통해 투자자와 대출희망자를 연결해주는 방식으로 운영됩니다. 여기도 마찬가지로 금감원 규제보다는 자체 규정을 따르는 경우가 많아, 연체나 체납 이력이 있어도 담보가치가 충분하면 대출이 승인될 가능성이 있습니다.

단, 이렇게 대부업이나 P2P 업체를 이용한다는 것 자체가 이미 금융권에서 대출이 불가능한 상황임을 의미하기 때문에, 적용 금리가 높게 책정되거나 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

---

3. 대출 한도: 담보가치와 지역에 따라 달라진다

대부업체나 P2P 펀딩에서 취급하는 연체자 아파트담보대출 한도는 지역과 담보가치에 따라 다소 차이가 있습니다.

• 수도권: 일반적으로 아파트 시세의 최대 80% 내외
• 기타 지역: 일반적으로 아파트 시세의 최대 70% 내외

물론 이 수치도 절대적인 것은 아니며, 지역별 실거래가나 아파트 시세 반영 여부에 따라 달라집니다. 수도권 인기 지역이라면 80% 가까이 가능하지만, 일부 지방의 경우 시세가 불안정해 실제로는 70% 미만에 그치는 사례도 있습니다.
즉, “내 아파트에 얼마나 대출이 나올까?” 라는 질문에 대한 답은, 현재 시세와 거래 흐름을 먼저 확인하는 것이 기본입니다.

---

4. 대출 금리: 높은 리스크만큼 금리는 상승

연체자 아파트담보대출 상품은 ‘금융권 이용이 불가능한’ 리스크가 이미 반영된 상태이므로, 금리가 상대적으로 높을 수밖에 없습니다. 보통적용되는 금리는 

• 평균 금리: 12~15% 내외
• 최소 10% ~ 최대 19%

대출 신청자의 자격조건, 담보 비율, 지역, 신용 상태 등에 따라 달라질 수 있지만, 일반 은행 대출 금리와는 비교하기 어려울 정도로 높은 편입니다. 거기에다 대출 실행 시 설정비용을 비롯해 플랫폼 비용 등이 추가로 발생할 수 있습니다. 따라서 실제로 대출을 결정하기 전, 금리뿐 아니라 진행시 발생되는 모든 비용을 종합적으로 고려해야 합니다.

---

5. 진행 방법과 주의사항

1. 담보 가치 확인
   •      먼저 자신이 소유한 아파트의 정확한 시세와 실거래가를 파악해야 합니다. 대출 한도의 기본이 되는 수치이므로, 여러 부동산 플랫폼이나 시세 정보 등을 종합적으로 확인하시면 좋습니다.
2. 금융사 선택
   •      대부업체나 P2P 펀딩 등에서 연체 이력이 있어도 가능한 상품을 안내하는지 확인합니다. 업체별로 금리, 한도, 조건이 다르므로 반드시 비교 견적을 해보셔야 합니다.
3. 금리 및 수수료 확인
   •      금리가 높다는 것은 이미 인지하고 계실 텐데, 추가로 부과되는 설정 비용이나 플랫폼 이용 수수료 등도 꼼꼼히 체크하세요. 중도 상환 수수료 여부도 놓치기 쉬운 부분이므로 꼭 챙겨보시기 바랍니다.
4. 상환 계획 수립
   •      대부업체를 통해 대출을 받으면 향후 제도권 재대출(대환)을 받기까지 높은 금리를 감당해야 합니다. 어느 정도 기간 동안 어떻게 상환할지, 혹은 낮은 금리의 금융권 상품으로 옮길 계획이 있는지 미리 구체화해두는 것이 좋습니다.
5. 실제 연체·체납 해결 방안 모색
   •      연체된 금융기관 채무나 체납된 세금 문제를 장기적으로 방치하면 신용 점수가 계속 낮아집니다. 가능하다면 우선 이 부분을 해결하고, 추후 제도권 대출을 다시 노려보는 편이 유리할 수 있습니다.

---

6. 결국, 사용 목적에 따라 선택이 중요

연체나 체납 이력이 있으면서도 당장 자금이 꼭 필요한 경우, 대부업체·P2P 대출이 사실상 유일한 선택지가 될 수 있습니다. 다만 금리가 일반 은행보다 현저히 높고, 비용도 상당히 들기 때문에 리스크를 감수할 만큼 자금이 긴급한 상황인지를 먼저 따져보세요.

 

 

가능하면 기존 연체 또는 체납 문제를 조기에 해결하여 제도권 금융사 대출을 받는 것이 장기적인 이자 부담을 줄이는 길입니다. 만약 선택의 여지가 없다면, 업체별로 비용과 금리를 충분히 비교해 조금이라도 조건이 나은 곳을 찾아보시길 권장합니다.

---

7. 마무리

연체 이력이 있다 하더라도 정말 꼭 필요한 상황이라면, 우선 자격조건과 대출 조건을 하나씩 점검해보세요. 그리고 대출 실행 전에는 “이 대출을 어떻게 상환할까?” 하는 구체적인 계획을 반드시 세우시길 바랍니다.

어쩔 수 없이 고금리 대출을 선택해야 하더라도, 이후 상황이 나아지면 더 낮은 금리 상품으로 갈아탈 수도 있으니까요. 궁금하신 점이나 추가 정보가 필요하시면 언제든 문의해 주시면 성심껏 상담해드리겠습니다.

---

광고 클릭은 금융정보 제공에 큰 힘이 됩니다.~~~

 

굿플랜 모기지는 항상 고객에게 최신 정보 제공을 위해 노력하고 있습니다.

궁금하신점은 언제든 문의 주시면 답변 드리겠습니다.