
가계대출 규제가 한층 강화되고 있는 가운데 해가 바뀌면서 은행마다 대출규제 했던 부분에 대해서 조금씩 풀고 있는듯 보이고 있습니다. 이렇게 담보대출 신청할 때 대출신청시 적용되는 규제에 따라서 주담대 이용하는 분들의 이자 부담이 늘어날 수밖에 없는데요. 특히 P2P 펀딩이나 대부업 등의 고금리 상품을 이용 중이라면 매달 나가는 이자만으로도 큰 압박을 느끼고 계실 거예요.
이번 포스팅은 이런 고금리대출을 사용하고 계신 분들을 위해 저금리로 갈아 탈수 있는 현실적인 방법과 대출 신청시 체크해야 될 주의사항을 정리해보려 합니다.
“이제는 더 이상 높은 이자를 감당하기 어려워요.”
“DSR 규제 때문에 은행 대출이 막힌 상황인데, 희망이 있을까요?”
대출 때문에 고민하시는 분들의 마음을 조금이라도 덜어드리고자 금융권들의 대출신청 자격 조건들을 하나씩 살펴보겠습니다.
목차
- 1.고금리 대출, 왜 이렇게 부담이 커졌을까?
- 2.P2P와 대부업, 사실상 금리 차이는 어느 정도일까?
- 3.고금리대환대출, 저금리로 갈아탈 수 있는 핵심 포인트
- 4.대환대출이 안되는 이유들
- 5.그럼 어떻게 저금리대환대출을 받을 수 있을까?
- 6.주의사항
- 7.결론
1.고금리 대출, 왜 이렇게 부담이 커졌을까?
가계대출 규제 강화로 인해 1금융권에서 대출받기 어려워지면서, 일부 분들은 어쩔 수 없이 2금융권이나 P2P 펀딩, 혹은 대부업을 통해 담보대출을 받으셨을 겁니다. 초기에는 ‘이 정도 금리면 괜찮겠다’ 싶었지만, 막상 매달 납부해야 하는 이자가 늘어나다 보면 부담이 점점 커지는 것이 사실입니다.
또한 최근 금리가 오르면서 P2P나 대부업의 금리는 10% 이상으로 치솟기도 하는데요.
‘처음에는 자금이 급했으니 어쩔 수 없었지만, 이제는 한 달 이자만으로도 생활비가 빠듯해진다’는 분들이 많아지고 있습니다.
2.P2P와 대부업, 사실상 금리 차이는 어느 정도일까?
P2P를 통해 자금을 마련했을 경우, 한때는 “다른 대부업 대비 조건이 좋을 수 있다”고 알려졌습니다. 하지만 실제로 펀딩 플랫폼 수수료와 기타 비용을 감안하면, 시중 대부업이나 2금융권 대출과 비교했을 때 크게 다르지 않을 수 있습니다.
특히, P2P 대출은 대출 실행 당시에는 중금리 수준이라고 생각했지만, 리스크나 개인 신용등급 상황에 따라 실제 적용 금리가 예상보다 높아질 수 있습니다. 비슷한 이유로 대부업 담보대출 또한 금리 10% 이상의 고금리를 감당해야 하는 상황이 발생하곤 하죠.
3.고금리대환대출, 저금리로 갈아탈 수 있는 핵심 포인트
- DSR 규제 충족 여부
1금융권(은행권)에서 대환대출을 진행하려면 기본적으로 DSR(총부채원리금상환비율)을 충족해야 합니다. DSR이 일정 기준 이하라면, 이미 보유 중인 고금리 대출을 낮은 금리의 상품으로 갈아탈 수 있는 기회가 열립니다.
DSR이란?
연소득 대비 모든 금융기관에서 받은 대출의 원금과 이자를 매년 얼마나 갚아야 하는지를 비율로 나타낸 지표입니다.
- DSR이 안된다면? 2금융권 대환대출 고려
만약 DSR 규제를 충족하지 못한다면, 1금융권보다는 금리가 조금 높을 수 있지만 그래도 **2금융권(저축은행, 보험사 등)**으로의 대환대출을 검토할 수 있습니다.
다만, 2금융권에서도 각 금융사별로 ‘대환 불가 사유’가 존재할 수 있으니, 이는 사전에 반드시 확인해야 합니다.
4.대환대출이 안되는 이유들
대출 자금 용도
- 사업자금으로 빌렸다고 했지만, 실제로는 주택 구입 자금이거나 생활비였다면 대환이 거절될 수 있습니다.
- 특히 P2P 대출이 ‘부동산 투자’ 목적이었다면, 아직 매입 후 기간이 짧아 사업 목적증빙이 되지 않아 대환이 어렵다는 답변을 받을 수 있습니다.
사업자 개설 여부
- 2금융권에서 사업자금 대환대출로 진행하려면, 사업자 등록이 필수 조건인 경우가 많습니다.
- ‘P2P 대출을 받은 시점’과 ‘사업자 등록일’이 모순된다면, 해당 대출이 진짜 사업자금이었는지 증빙하기가 어려워 대환이 불가능해질 수 있습니다.
펀딩업체에 따른 대환 불가
- 일부 금융사에서는 특정 P2P 펀딩업체의 대출은 대환을 제한하기도 합니다. 각 금융사의 내부 규정에 따라 '대환 가능 업체 리스트'가 정해져 있어, 리스트에 없는 업체일 경우 대환이 아예 불가능할 수 있습니다.
5.그럼 어떻게 저금리대환대출을 받을 수 있을까?
① 사업자는 필수 준비
고금리 P2P대출이나 대부업 대출을 ‘사업자금’ 명목으로 대환하려면, 우선 실제 사업자 등록이 되어 있어야 합니다. 또, 사업자 등록일이 너무 최근이면 ‘얼마 되지도 않았는데 대출을 왜 받았느냐’라는 질문을 받을 수 있으니, 사업 목적 증빙서류(매출, 거래내역 등)가 확실히 준비되어 있어야 합니다.
② 소득, 매출자료 꼼꼼하게 정리
금융사는 대출 심사 시 사업체의 매출, 운영 기간 등을 확인합니다. 이를 통해 금리를 책정하고 대출 가능 여부를 결정합니다. 매출 증빙이 잘 되어 있다면, 대부업에서 10% 이상의 고금리를 이용 중이더라도 5~6%대 저금리로 갈아탈 수 있는 사례가 실제로 존재합니다.
③ 담보 가치(시세)의 충분성 확인
담보대출을 대환할 때는 담보물의 시세 대비 대출 한도가 매우 중요합니다. 통상 담보가치의 70~80% 이내로 대출이 나오는데, 만약 기존 대출 원금이 그 이상을 차지한다면 추가 대출(또는 추가 담보)이 필요할 수 있습니다.
6.주의사항
대환 시점 선택
- 금리가 조금이라도 내려가는 추세라면, 너무 서둘러 대환하기보다는 여러 금융사를 비교해보는 것도 방법입니다.
- 반대로 금리가 올라갈 것으로 예측되면, 지금이라도 빠르게 대환해서 이자 부담을 낮추는 편이 낫습니다.
여유자금 마련
- 대환 과정에서 부대 비용(중도상환수수료, 근저당 설정비 등)이 발생할 수 있으니, 미리 소액이라도 여유자금을 준비하시기 바랍니다.
- P2P 대출이나 대부업 대출은 중도상환수수료가 예상보다 높을 수 있으니, 사전에 꼭 확인하세요.
전문가 상담 필수
- 금융 규제나 각 금융사 규정은 수시로 변경될 수 있습니다. 인터넷에서 얻은 정보만으로는 최신 정보를 놓칠 수 있으므로, 모기지 전문 업체나 대출 전문가와 충분히 상담하시는 것을 추천드립니다.
7.결론
고금리대환대출이 필요한 상황이라면, 무작정 포기하기보다 저금리대환대출 상품이 가능한 금융사를 적극적으로 찾아보는 노력이 필요합니다. 특히 대부업같이 고금리를 사용하고 있는 경우 사업자 유무, 대출 용도 증빙, 담보 시세 등 여러 조건이 맞아야 하므로 시간을 들여 꼼꼼히 준비하셔야 합니다.
매달 높은 이자를 부담하면서 지친 마음, 이제는 조금 덜어낼 수 있는 방법이 분명히 존재합니다. 예전에는 불가능하다고 들었던 대출도, 금융권 규제가 바뀌거나 매달 바뀌는 금융사 정책으로 인해 대환대출 가능성이 달라지고 있기 때문에 지금이라도 DSR 충족 가능성, 2금융권 대환대출 옵션, 그리고 사업자 등록 조건 등을 잘 살펴보시고, 전문가와 함께 해결책을 찾으시길 바랍니다.
매달 나가는 이자 부담이 확 줄어들면, 가계 재정은 한결 숨통이 트이고 새로운 계획을 세울 수 있는 여유도 생길 것입니다.
고금리로 힘들어하시는 분들에게 이 글이 조금이나마 도움이 되길 바라며, 궁금하신 부분에 대해서는 별도 문의를 주신다면 상세한 안내 도와 드리겠습니다.
굿플랜모기지에서는 항상 고객에게 최신정보 제공을 위해 노력하고 있습니다.
오늘 하루 즐겁게 보내시길 바랍니다.~~~
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