후순위 담보대출 이자 줄이는 방법 기존 고금리 대출 낮은 금리로 갈아타는 실전 노하우

 

후순위 담보대출 이자 줄이는 방법 & 갈아타기 전략 총정리

요즘처럼 금리가 높은 시기에 대출 상품을 이용하고 계시다면, ‘이자 부담’을 피하기가 쉽지 않습니다. 특히 불안정한 기준금리 변동과 함께, 다중채무를 가진 분들이나 후순위 담보대출을 보유한 분들의 고민이 더욱 깊어지고 있습니다. 최근 2023년 하반기부터 2024년 들어서까지 금융권에서 다양한 대출 갈아타기(대환) 정책을 내놓고 있긴 하지만, 정확한 정보를 모르고 접근하면 오히려 더 복잡해질 수 있습니다. 오늘은 후순위 담보대출을 포함하여 기존 고금리 대출을 낮은 금리 상품으로 갈아타는 방법에 대해 최신 정보를 바탕으로 핵심 포인트를 알려드리겠습니다.

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목차

 

1. 후순위 담보대출이란?

먼저 후순위 담보대출이 어떤 것인지부터 짚고 넘어가겠습니다. 담보대출은 대출 실행 시 부동산과 같은 자산을 담보로 제공하는 형태인데, 만약 대출이 여러 건이라면 회수 순서에 따라 ‘선순위’와 ‘후순위’로 구분됩니다.

• 선순위 담보대출: 말그대로 물건지에 처음 설정 되어 있는 대출금을 말합니다.
• 후순위 담보대출: 선순위 대출을 제외하고, 나머지 담보가치 범위 내에서 추가적으로 실행되는 대출

문제는 일반적으로 후순위 대출금리가 선순위보다 높다는 데 있습니다. 이는 대출을 실행해주는 금융기관 입장에서 리스크가 더 크다고 판단하기 때문이죠. 따라서 이미 높은 금리의 후순위 담보대출을 보유 중이라면, 최근 금융권에서 활발히 진행 중인 대출 갈아타기(대환) 제도를 적절히 이용해 금리를 낮출 수 있습니다.

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2. 금리 인상의 영향과 최근 대환 정책

한국은행이 꾸준히 기준금리를 조정하면서 시장금리도 함께 출렁이고 있습니다. 최근에는 금리 상승 기조가 다소 누그러졌다는 분석도 나오지만, 여전히 과거에 비해선 높은 수준을 유지하고 있는데요. 이처럼 금리가 높은 상태가 이어지다 보니, 후순위 담보대출을 포함한 다중채무자들의 이자 부담이 커지고 있습니다.

이를 해결하기 위해 정부와 시중은행들은 ‘안심전환대출’ 등 대환 전용 상품을 잇달아 선보이고 있지만, 안심전환대출은 주택 담보대출을 보유한 차주가 신청자격조건을 갖추어야 고정금리 혹은 저금리 상품으로 갈아탈 수 있도록 하는 제도입니다. 물론 후순위 담보대출까지 완벽하게 커버해 주는 것이 아니며 후순위 대출의 경우 대환대상이 아닌 경우가 대부분으로 별도로 저금리가 가능한 금융사 체크를 하여 갈아타기 상품을 확인 하셔야 합니다.

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3. 기존 고금리 대출, 어떻게 갈아타면 좋을까?

1) 현재 내 대출 구조부터 체크하자

대환을 고려할 때 가장 먼저 해야 할 일은 현재 자신이 갖고 있는 대출 구조를 정확히 파악하는 것입니다. 혹시 선순위 대출, 후순위 대출, 신용대출, 카드론 등 다양한 형태의 고금리 대출을 동시에 보유하고 있다면, 담보대출을 활용하여 신용대출을 최대한 상환하여 신용도 관리를 하여 낮은 금리 상품으로 갈아타는 전략이 중요합니다.

2) 후순위 담보대출 대환 가능 여부 확인

후순위 담보대출은 상대적으로 금리가 높기 때문에, 이를 낮은 금리 상품으로 대환한다면 매달 지출되는 이자를 크게 줄일 수 있습니다. 다만 후순위 대출을 옮길 수 있는 은행이나 저축은행, 보험사 등은 까다로운 심사 기준을 적용할 수 있으니, 금융기관별로 대출 갈아타기 조건을 꼼꼼히 비교해야 합니다.

3) 대출 한도와 DSR(총부채원리금상환비율) 기준 고려

후순위 대출을 갈아탈 때, 대출 한도도 반드시 살펴봐야 합니다. 기존에 가지고 있던 선순위 대출이 어느 정도 남아 있는지, 대출금액이 담보 가치 대비 어느 비율까지 가능한지 등을 알아야 합니다. 특히 후순위 담보대출의 경우는 금리도 높지만 은행보다 높은 한도로 진행된 경우가 대부분으로 저금리 대환시 대환이 가능한 한도이내인지 금융사별로 적용되는 기준을 확인 하셔야 합니다.

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4. 후순위 대출 이자 줄이기 위한 핵심 전략

금융기관 경쟁 활용

• 후순위대출이라도 은행으로의 대환대출 진행이라면 최근에 비대면 대출 서비스가 확대되면서 직접 발품을 팔지 않아도 여러 상품을 비교 견적 낼 수 있습니다. 이자율, 중도상환수수료, 부대비용을 종합적으로 따져보는 것이 좋습니다.

신용등급 관리

• 후순위 담보대출이라 해도, 1금융권의 경우라면 대환대출 진행시 규제 이내라면 큰 제한 없이 대환이 가능하지만 , 2금융권에서 대환대출이 진행 되는 경우 차주의 신용등급이 좋을수록 한도에 따라 더 낮은 금리조건을 받을 수 있습니다. 

중도상환수수료 점검

• 기존 대출을 일찍 상환하면 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다. 대환으로 절약할 수 있는 이자액보다 중도상환수수료가 더 크게 나온다면 이점이 줄어들 수 있죠. 중도상환수수료의 경우 대부분3년이 지나면 중도상환수수료가 일부 면제되거나 줄어드는 경우가 있으니, 이런 부분도 꼼꼼히 비교해보시는 것이 중요합니다.

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5. 후순위 담보대출 대환 시 알아두면 좋은 팁

은행 vs 저축은행 vs 보험사

• 시중은행의 대출금리가 더 낮은 편이지만, 까다로운 심사가 걸림돌이 될 수 있습니다. 신용등급이 조금 모자라면 저축은행이나 보험사 상품으로 눈을 돌려보는 것도 방법입니다.
• 보험사의 경우 유일하게 사업자금을 가계자금으로 대환이 가능하기 때문에 DSR만 관리된다면 보험사상품을 비교해서 체크 하시면 좋습니다.

시세 대비 기대출 비율

• 모든 금융권에서는 대출 취급시 시세를 기준으로 한도가 발생되기 때문에 현재 사용하고 있는 대출이 시세 대비 어느 정도인지 확인을 미리 한다면 금융사마다 다른 한도를 체크 하여 구체적으로 적용되는 금리를 확인 할 수 있습니다.

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6. 요약 및 결론

후순위 담보대출은 선순위에 비해 금리가 높아, 이자를 조금만 절감해도 월말 부담이 크게 줄어듭니다. 최근에는 대환 상품이 다양화되고, 정부 차원에서도 ‘고금리 대출 줄이기’에 박차를 가하고 있으니 제대로 비교만 한다면 생각보다 쉽게 금리를 낮출 수 있습니다.

중요한 것은 자신의 대출 상황(선순위·후순위 여부, 금리, 만기, 신용등급, DSR 등)을 정확히 파악하는 것이 먼저입니다. 그 뒤 가능한 금융기관의 조건을 꼼꼼히 비교하여 갈아탈 시 중도상환수수료, 목적별 우대금리, 신용등급 관리 등을 고려하면 됩니다. 마지막으로 가장 빠르게, 그리고 가장 낮은 금리로 갈아타는 것이 항상 최선은 아닐 수 있으므로 여러 항목을 균형 있게 따져보시기를 권장해 드립니다.

지금도 많은 금융 소비자들이 후순위 담보대출을 보다 유리한 상품으로 대환함으로써 월 이자 부담을 크게 줄이고 있습니다. 나에게 맞는 최적의 대환 계획을 수립해둔다면, 고금리 시대에도 안정적인 재무 구조를 마련할 수 있을 것입니다.

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