DSR 초과 담보대출이 어려울 때 활용할 수 있는 4가지 전략

DSR 초과 대출: 이해와 해결 방법

 

목차

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1. DSR이란 무엇인가?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 개인이 가진 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율을 말합니다. 금융기관은 DSR을 통해 대출자의 상환 능력을 평가하며, 고위험 대출을 줄이기 위해 기준을 설정합니다.

예를 들어, 연소득이 5,000만 원이고 연간 대출 상환액이 2,000만 원이라면 DSR은 40%가 됩니다. 금융권에서 일반적으로 적용하는 DSR 기준은 40~50% 수준이며, 이를 초과할 경우 대출 승인이 제한될 수 있습니다.

2. DSR 초과의 의미

DSR 초과는 대출자의 모든 대출 원리금 상환액이 연소득 대비 너무 높다는 것을 의미합니다. 이는 대출 상환 부담이 과도하다고 간주되어 추가 대출 승인이 거절될 가능성이 커지게 됩니다. 특히, 2021년 7월부터 시행된 정부의 가계부채 관리 강화 정책과 최근 적용되는 스트레스DSR 적용으로 DSR기준은 더욱 엄격해졌습니다.

3. DSR 초과 시 대출이 어려운 이유

금융기관은 DSR 적용비율을 통해 대출 상환 위험을 줄이고자 합니다. DSR비율이 높은 대출자는 상환 능력이 부족하다고 판단되기 때문에 추가 대출 승인이 제한됩니다. 이는 금융권에서 부실 채권을 방지하고, 가계부채 증가를 억제하려는 목적에서 비롯되었습니다.

4. DSR 초과 시 대출 가능한 방법

DSR 초과로 대출이 어려운 상황에서도 일부 대출 상품과 방법을 통해 해결할 수 있습니다.

대부분 DSR초과의 경우 은행권이 아닌 2금융권에서 진행 되는 대출 상품으로 취급 금융사마다 신청 조건 확인을 하셔야 합니다.

4.1 DSR비율에 따른 금융사 선택

DSR적용비율은 1금융권과 2금융권이 다릅니다. 쉽게 말해 은행의 경우 DSR40%이내, 은행이외의 2금융권 (보험사 포함) DSR50%이내 소득 대비 기존 부채와 신규 신청하는 대출까지 포함하여 DSR비율에 충족한다면 해당 금융사에서 신청이 가능합니다.

4.2 DSR초과 은행 신청 불가

최대 DSR비율이 소득대비 50%를 초과 한다면 2금융권에서 규제 적용을 받지 않는 사업자 대출로 신청을 해야 하며, 사업자 대출의 경우 취급 금융사마다 취급조건이 조금씩 다르기 때문에 금융사 확인 필수 입니다.

 

4.3 추가 소득 증빙

은행권에 대출 신청시 DSR초과가 나오는 경우 소득자료를 추가로 증빙할 수 있다면 추가 소득합산으로 DSR비율은 낮출 수가 있습니다. 다만, 합산되는 소득의 경우는 근로소득 +사업소득 가능하며 추정소득으로 사용하는 카드 내역이나 건강보험료의 경우는 신고소득과 합산이 불가 하니 유의 하시면 됩니다. 

(예- 근로소득+ 카드사용금액 = 합산불가)

5. DSR초과 대출 결론

DSR 초과는 대출자에게 큰 제약이 될 수 있지만, 적절한 방법을 활용하면 대출이 가능할 수 있습니다. 정책 모기지, 보증 대출 상품 활용, 신용점수 개선, 추가 소득 증빙 등은 DSR 초과자들에게 실질적인 해결책을 제공합니다. 자신의 재무 상황에 맞는 전략을 세우고, 금융 전문가와 상담해 최적의 대출 방법을 모색하는 것이 중요합니다.

규제 적용을 받는다 해도 잔여 한도만 남아 있다면 대출 신청은 가능하며 그에 따른 취급 조건과 적용금리에 대한 선택이라고 보시면 됩니다.

 

 

 

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