은행에서 DSR 초과로 거절된 아파트 추가담보대출 신청하는 방법

 

 

 

DSR초과로 대출 거절된 아파트 추가담보대출 신청하는 방법

안녕하세요, 굿플랜 모기지 입니다. 은행에서 주담대 신청할때 DSR(총부채원리금상환비율) 초과로 인해 대출을 거절당한 경험이 있을텐데요.. 막상 은행에서 대출 거절이 되면 필요자금에 대해 차선책으로 계획이 잡혀 있는 경우가 드물기 때문에

생각보다 심각한 고민에 빠져들게 합니다.하지만 너무 걱정할 필요는 없습니다. 기본적인 내용에만 문제가 없다면 대출조건의 차이가 있을뿐 대출진행이 안되는건 아니니까요.. 

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DSR이란?
DSR(Debt Service Ratio)은 총부채 원리금 상환 비율을 말하며 개인이 사용하고 있는 모든 대출의 원리금 상환금액을 연소득에 나눈 비율이라고 보시면 됩니다. 이 비율은 대출 실행시 대출 상환 능력을 평가하는 중요한 비율이기 때문에 모든 대출 취급시 적용을 시킨 규제 입니다.

 

특히 모든 지역의 부동산 규제가 해제되면서 DSR 규제는 더욱 중요해졌습니다. 각 금융권에서는 대출 신청자의 소득과 부채에 대한 DSR비율이 40~50% 초과하는 경우에는 대출이 불가하며 DSR 비율이내 까지만 대출 한도를 제한하고 있습니다.(은행권=DSR40%, 2금융권=DSR50% 적용) DSR비율 적용으로 아파트추가담보대출을 포함한 개인대출 진행시 DSR 초과로 인해 대출이 거절되는 경우가 많아지고 있습니다.

DSR초과의 경우 단계적으로 금융권을 활용한다면 일부 비용이 발생되지만 최대한 낮은 금리로 진행을 할수 있기 때문에 

DSR초과 되지만 담보에 잔여 한도가 있다면 활용해볼수 있습니다. DSR은 부채와 소득에 대한 비율이기 때문에 주담대

신청전에 신용대출이 있다면 신용대출을 일시 상환하고 진행하는게 유리 합니다. DSR비율 계산에서 신용대출이 차지

하는 비율이 상당히 높기 때문이라고 보시면 됩니다. 소득이 왠만큼 높아도 신용대출 때문에 안되는 경우도 많기 때문입니다. 이외 방법으로는 사업자 대출로 진행하는 방법인데, 이부분은 실제 사업자의 업력에 따라 적용되는 금리가 다르기 때문에 해당 금융사에 체크한 후에 금리 한도 확인후 진행하는 방법입니다.

주담대 신청시 일반적으로 규제 적용을 받지 않는다면 은행에서 바로 신청이 가능하나, DSR비율 초과인 경우는 대출 관련

전문가와 충분한 상담을 하신후에 조건에 맞는 금융사 선택을 하시는게 좋습니다.

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아파트 추가담보대출 거절의 주요 원인: DSR 초과
대부분의 추가 담보대출 거절 원인 첫번째는 DSR초과 입니다. DSR비율의 경우는 앞서 말한대로 소득과 부채에 따라 계

산되기 때문에 소득이 높다 해도 신용대출 금액이 1억 초과 하는 경우에 주담대 신청이라면 대부분 DSR초과가 된다고 

보시면 됩니다. 이는 원리금 비율 계산시 주담대의 경우는 실제 대출기간을 적용하여 납부 하는 금액을 기준으로 하는 반면

신용대출의 경우는 상환기간을 5년으로 적용되어 계산 되기 때문에 실제 1억을 5년 동안 6%의 금리로 원리금 납부를 한다고 하면 약 매월 190만원 1년에 2280만원이라는 원리금이 계산됩니다. 여기에 주담대 원리금까지 더해진해다면 연소득

5000만원 기준인경우 추가 대출자체가 불가능 하다고 보시면 됩니다. 연소득 5000만원의 DSR가능 범위는 은행기준40%

이내 이기 때문에 1년 원리금상환금액이 2000만원을 초과하지 못하기 때문입니다. 이미 신용대출로만으로도 초과 되기

때문에 은행권 대출 불가!!! 이렇다 보니 대출 실행전 DSR비율 체크후 초과 된다면 기대출금 일부 상환하고 진행 하는 경우

또는 금융권 자체가 2금융권으로 진행을 해야 하는 상황이 생겨 나게  되었다고 보시면 됩니다.

 

아니면 소득을 DSR비율 이내로 나올 정도 까지 늘려야 되는데 사실상 소득 증가에 대한 부분은 불가능 하기 때문입니다.

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DSR초과의 경우 대출 진행 방향

기존 신용 대출금에 대한 부분들을 개인적으로 자금 융통하여 일시 상환후 주담대 신청을 하여 융통하였던 금액을 상환하

는 방식 또는 말씀 드린대로 DSR적용을 받지 않는 2금융권 사업자 담보 대출로 검토를 해야 합니다. 

이미 사업자가 있는 경우라면 크게 문제 되지 않지만 사업자가 없는 경우라면 취급 금융사에 진행 조건을 확인후 요건을 갖

춰 주담대 신청을 하는 방법이 추가 자금 활용을 할수 있는 방안이라고 볼수 있습니다.

DSR초과된 부분을 단기간에 충족할수 있는 방법은 신용대출 상환또는 소득 증가로 비율 조절을 할수 있지만 현실적으로

는 소득증가 시키는 부분보다는 기대출금 상환이 빠르기 때문에 충분한 상담과 상환계획을 잡으신후 진행 방향을 잡으시

는게 좋습니다.   

 

주담대 신청시 일반적으로 진행 되는 부분이 아니라면 전문가와 충분한 상담을 통해 유리한 쪽으로 진행하시는게 현명한

방법이라고 볼수 있습니다. 

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마지막으로 현재에 주담대 신청하기 상담히 어렵습니다. 은행뿐 아니라 2금융권도 마찬가지로 대출 진행 조건이 까다로워
졌기 때문에 자금이 필요한 시기가 있다면 자금활용 시점에 알아 보시는것 보다는 최소한 2달 전부터 금리와 한도 부분에서 유리하게 신청할수 있는 금융사 선택을 위해 전문가와 충분한 상담을 하시는게 좋습니다. 

 

 

굿플랜 모기지에서는 항상 고객의 입장에서 유리한 정보 제공을 위해 노력하고 있습니다.~~~

2024.04.05 - [분류 전체보기] - 주담대 진행시 적용되는 DSR규제 적용 기준 정확히 이해 하기!!!

주담대 진행시 적용되는 DSR규제 적용 기준 정확히 이해 하기!!!